La situation de chômage peut parfois compliquer les projets immobiliers. Néanmoins, il existe des solutions pour obtenir un prêt immobilier lorsque l’on est sans emploi. Cet article vous guide dans cette démarche et vous explique tout ce que vous devez savoir sur les différentes options qui s’offrent à vous.
Les difficultés rencontrées par les demandeurs d’emploi pour un prêt immobilier
Lorsque l’on souhaite acheter un bien immobilier, la plupart du temps, on passe par la case « prêt immobilier ». Si vous êtes au chômage, les banques considèrent généralement que votre situation financière est moins stable qu’un salarié employé à plein temps. En conséquence, elles sont plus réticentes à accorder un crédit immobilier aux personnes sans emploi.
Raisons principales pour lesquelles les banques refusent le prêt
- Manque de garanties concernant la reprise d’un emploi
- Durée d’indemnisation limitée dans le temps
- Situation financière plus instable que celle d’une personne avec un contrat à durée indéterminée (CDI)
Les conditions pour obtenir un prêt immobilier en étant au chômage
Il n’est pas impossible d’obtenir un prêt immobilier en étant sans emploi, mais il faut remplir certaines conditions pour rassurer les banques quant à votre capacité de rembourser le crédit.
Justifier d’un apport personnel important
Un apport personnel, correspondant généralement à 10-20% du montant du bien immobilier, peut faciliter l’octroi d’un prêt en situation de chômage. En effet, cela montre que vous avez été capable d’épargner et que vous êtes moins dépendant du prêt accordé par la banque. Ainsi, plus votre apport est élevé, mieux ce sera pour obtenir un crédit immobilier.
Avant de solliciter un prêt immobilier, il est essentiel de maîtriser les subtilités des allocations de chômage, en particulier le chômage rétroactif. Découvrez notre guide détaillé sur le chômage rétroactif pour renforcer votre demande
Avoir un co-emprunteur solvable
Si vous achetez le bien immobilier avec une autre personne (en couple ou non), celle-ci peut être co-emprunteur sur le prêt. Si cette personne a un emploi stable et des revenus réguliers, cela peut rassurer la banque et augmenter vos chances d’obtenir le prêt.
Mettre en avant ses compétences professionnelles et sa mobilité
Pour convaincre la banque de vous accorder un prêt malgré votre situation de chômage, il est essentiel de mettre en avant vos compétences professionnelles et votre mobilité géographique. Cela montrera que vous êtes capable de retrouver rapidement un travail et que vous pourrez donc assumer les mensualités du prêt.
L’importance de l’assurance emprunteur pour les chômeurs
L’assurance emprunteur joue un rôle déterminant dans l’obtention d’un prêt immobilier, surtout lorsqu’on est au chômage. En effet, cette assurance protège la banque en cas de défaut de paiement et garantit le remboursement du prêt en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi (garantie chômage).
Les critères à prendre en compte pour choisir son assurance emprunteur
- Le taux : il peut varier fortement selon les profil des emprunteurs et les garanties choisies
- La durée : l’assurance doit couvrir toute la durée du prêt
- Les garanties : vérifiez que la garantie chômage est bien incluse et qu’elle correspond à vos attentes
- Les exclusions : elles peuvent être nombreuses et limiter la prise en charge de certaines situations
- Les conditions d’indemnisation : renseignez-vous sur le montant et la durée de prise en charge
Les demandeurs d’emploi ont parfois plus de difficultés à trouver une assurance emprunteur qui accepte leur dossier, notamment si les perspectives de retour à l’emploi ne sont pas suffisantes aux yeux de l’assureur.
Les alternatives pour financer son projet immobilier en étant au chômage
S’il est compliqué d’obtenir un prêt immobilier en étant au chômage, il existe d’autres moyens de financer votre projet immobilier :
Le prêt relais
Si vous êtes en situation de chômage et que vous possédez déjà un bien immobilier, vous pouvez avoir recours au prêt relais. Cette solution permet de financer l’achat d’un nouveau bien immobilier avant la vente de votre bien actuel. Une fois ce dernier vendu, vous remboursez le prêt relais. Attention toutefois, cette solution est généralement proposée pour une durée courte (1 à 2 ans).
L’aide des proches
Vos proches peuvent vous aider dans votre projet immobilier en effectuant par exemple un don familial ou en se portant caution solidaire pour votre prêt. Leur soutien financier ou leur engagement à honorer les mensualités de votre emprunt peut rassurer les banques.
Les aides publiques
- Le prêt à taux zéro (PTZ) : il s’adresse aux primo-accédants qui souhaitent acheter leur résidence principale. Ses conditions d’octroi dépendent de la localisation du bien, des revenus fiscaux et de la composition du foyer.
- Le prêt accession sociale (PAS) : il permet de financer jusqu’à 100% du montant de l’acquisition pour les ménages aux revenus modestes.
- Le dispositif Action Logement (ex-1 % logement) : certains employeurs du secteur privé proposent des prêts à leurs salariés pour financer l’achat ou la construction d’une résidence principale.
En conclusion, obtenir un prêt immobilier en étant au chômage est plus complexe, mais pas impossible. Il est essentiel de bien préparer son dossier, rassurer la banque sur sa capacité à rembourser le prêt et faire preuve de persévérance.